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我国消费金融的发展现状、主要问题与政策建议

2018-08-06 09:12编辑:bdtftb.com人气:


我国消费金融的发展现状、主要问题与政策建议

我国消费金融的发展现状、主要问题与政策建议

程雪军 | 上海交通大学

2017-06-14

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本文共5414字,预计阅读时间210

2009年,中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》,随后国内首批4家消费金融公司应运而生,掀开了中国消费金融事业的崭新一页。2013年国务院再次强调,要助推消费升级,创新金融服务,支持居民家庭大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求,并提出要扩大消费金融公司试点,鼓励民间资本探索设立消费金融公司。2016年政府工作报告再次提及消费金融,“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品。”2017年初政府工作报告中更是提到“金融首要任务还是要支持实体经济的发展”,不能“脱实向虚”。这为中国消费金融行业的发展带来了宝贵的机遇。那么何为消费金融?我国出台过哪些消费金融政策?消费金融发展历程是什么?存在哪些问题?有哪些政策建议?

一、消费金融概述

1.1 消费金融定义与范畴

目前,消费金融还未形成独立理论体系,对消费金融定义尚不明确。国内不同学者对其定义也不一样。杨胜刚(1999)认为,消费金融不同于企业金融,它是为消费者个人提供服务的金融业务,其服务对象是自然人,不是企业法人。廖理(2010)认为,消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。锡士(2010)认为,所谓消费金融,是指向各阶层提供消费贷款的现代金融服务方式。

对于消费金融定义与范畴。美国联邦存款保险公司认为,消费金融是指消费信贷,其中包括住宅抵押贷款、住房净值贷款、信用卡以及其他个人贷款。在英国,广义消费金融公司,是指为消费者专业提供信贷的消费者信贷商;狭义消费金融公司是指近年来兴起的专门经营“发薪日贷款(payday loan)”的消费者信贷公司。日本的消费金融,是指在营业所所在地或政府取得营业执照的,提供个人消费性融资的小额贷款,或者指贷款业界中以对个人无担保融资为主的贷款业界的业态。

在2013年中国银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》,指出:“本办法所称消费金融公司,是指经银监会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”。“消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费(不包括购买房屋和汽车)为目的的贷款”。

综述,笔者认为,消费金融不同于企业金融,它以小额、分散为原则,为消费者个人提供以消费为目的的金融业务。(1)消费金融以小额分散为原则;(2)消费金融业务服务对象是消费者等自然人,而不是企业法人,不同于企业金融;(3)消费金融是基于消费者的消费目的而提供的金融业务,既具有消费特征,又具有金融特征。

1.2 消费金融的时代机遇

1.2.1 消费金融的市场空间

(1)中国消费渗透率依然偏低

2016 年消费贷款余额约25 万亿元,占GDP 比重30%,占信贷总额14%, 天龙八部私服,占个人信贷70%,占社零总额66%。据预测未来几年年复合增长率(CAGR)有望保持在20%左右,则2017年消费信贷余额将突破30万亿元,2020年消费信贷余额将达到51.94万亿元。同时消费信贷占GDP比重,消费信贷占贷款余额的比重都将进一步攀升。

我国消费金融的发展现状、主要问题与政策建议

数据来源:艾瑞咨询,新金融研究院

(2)中外消费金融渗透率比较分析

根据相关数据统计分析,消费信贷/消费支出方面,美国近30%,韩国近50%,而我国仅有16%左右。在消费信贷/GDP方面,美国近20%,韩国近24%,而我国仅占7%左右。在消费信贷/社会消费品零售总额方面,美国高达66%左右,而我国仅有16%左右。通过中外可比国家消费金融渗透率进行比较分析,发现我国消费金融市场大有可为,消费金融对于消费支出、GDP的支持作用有待大幅增强。

我国消费金融的发展现状、主要问题与政策建议

数据来源:苏宁金融研究院,新金融研究院

(3)我国消费金融市场空间

中国消费金融市场自2007 年至今一直处于高速增长之中,2016年消费贷款余额25万亿元,据预测未来几年年复合增长率(CAGR)有望保持在20%左右。剔除放贷后的其他消费金融规模占比约25%,则2016年剔除房贷后的消费金融规模体量约6万亿元,2020年体量约为13万亿元。

我国消费金融的发展现状、主要问题与政策建议

数据来源:易观智库,新金融研究院

1.2.2 消费金融的时代机遇

(1)政治环境

(来源:养生知识网)

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